230 фз комментарии

Содержание

​Попытка не пытка: что надо знать о новом «антиколлекторском» законе

230 фз комментарии
Гладить просрочивших долг заемщиков утюгом — незаконно Fotolia/ebednarek

Чуть больше двух месяцев осталось до вступления в силу «закона о коллекторах» — ФЗ № 230 «О защите прав физлиц при взыскании». При разработке и обсуждении этого закона широко декларировалось, что главная его задача — защитить права заемщиков. Каких реальных изменений и когда стоит ожидать должникам?

Понятно, что ничего не понятно

Многие должники уверены, что основные требования закона уже вступили в силу, хотя это произойдет только с 1 января 2017 года. Некоторые уже жалуются на то, что им звонят больше одного раза в день — «нарушают закон», спрашивают, где можно посмотреть реестр коллекторских агентств (еще не созданный).

Все наслышаны, что закон теперь ограничивает время и количество контактов с должником, запрещает предоставлять персональные данные и информацию о задолженности третьим лицам без письменного согласия должника.

Нельзя взыскивать долги с инвалидов I группы, несовершеннолетних, граждан, которые находятся на лечении в стационаре, а также лиц, признанных банкротами.

Кроме того, должник может вообще отказаться от общения с кредитором или коллектором.

Казалось бы, все довольно понятно. Однако на самом деле ответ на этот вопрос — «что закон означает для заемщиков» — пока неизвестен.

В настоящее время ни чиновникам, ни кредиторам, ни юристам, ни судьям неясно, как будут работать эти нововведения, поскольку в ФЗ-230 не прописаны механизмы их реализации. Пока каждый из участников процесса толкует нормы закона по-своему.

Решающее слово и разъясняющие документы к новому закону — за госорганами, которые будут регулировать рынок взыскания, но их официальная позиция еще не озвучена.

Надзор о двух головах

230-ФЗ предусматривает, что для надзора и контроля за коллекторскими агентствами должен быть назначен госрегулятор, который до 1 января разработает около десятка нормативных актов к новому закону. Без этих актов реализация закона невозможна.

Среди них — регламент внесения коллекторских агентств в госреестр, порядок исполнения регулятором функций контроля и надзора, форма отказа должника от взаимодействия, требования к ПО коллекторских агентств, форма и сроки их отчетности перед регулятором.

Однако назначение этого «госрегулятора для коллекторов» затягивается (предположительно, им должна стать Федеральная служба судебных приставов).

При этом закон касается не только коллекторов, но и всех кредиторов, которые могут заниматься взысканием с физлиц (и даже частников, которые дали в долг своим знакомым более 50 тыс. рублей), но в первую очередь — банков и МФО. Так что за исполнением закона будут следить, похоже, два “глаза”: «госрегулятор коллекторов» (ФССП), а также регулятор банков и МФО — Банк России.

Что означает это «двоевластие» для должников? Как минимум что «службы одного окна» для жалоб на взыскателей не будет. Жаловаться на нарушения 230-ФЗ со стороны банков и организаций рынка микрозаймов надо будет в ЦБ, а на нарушения со стороны коллекторских агентств — в ФССП.

Разделить поле будет непросто, ведь при работе по агентской схеме сотрудники коллекторских агентств действуют от лица кредиторов и иногда даже представляются сотрудниками банка.

Скорее всего, эти два регулятора (один из которых еще не назначен, не укомплектовал штат, не имеет бюджета) как-то договорятся между собой о взаимодействии, но вряд ли это произойдет скоро.

Кроме того, не очень понятно, одинаковые ли требования эти два органа власти будут предъявлять к своим подопечным.

Возможно, банки с МФО и коллекторские агентства окажутся в разных условиях в плане общения с должником, поскольку ФССП и ЦБ немного по-разному будут трактовать нормы 230-ФЗ. Или с разной степенью строгости контролировать их исполнение.

Поэтому должник, переходя от кредитора к коллекторскому агентству (иногда по нескольку раз), может столкнуться с разным пониманием, как считается количество контактов, или с разной практикой приема документов.

Есть контакт! Или нет?

Какими могут быть толкования ключевых для заемщиков статей закона и почему этот вопрос настолько важен и для взыскателей, и для должников?

Например, закон ограничивает количество контактов с должником посредством телефонных переговоров — не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Трактовать понятия «непосредственное взаимодействие» или «телефонные переговоры», которые впервые вводит закон (в других российских нормативных актах их нет), можно по-разному.

Будет ли засчитываться контакт, если, к примеру, трубку берет не должник, а другой человек или же должник положил трубку и не выслушал информацию о задолженности? Сможет ли должник подтвердить нарушение количества контактов просто распечаткой звонков? Или регулятор установит некие критерии полноценного диалога между взыскателем и должником (есть такая практика за рубежом) и будет с помощью аудиозаписи проверять, состоялся ли конструктивный диалог, который можно засчитать за контакт?

И что означает понятие «контакт с целью взыскания», количество которых и ограничил закон? То есть если кредитор или коллектор позвонил, чтобы напомнить о времени работы своего офиса, — тот контакт засчитывается или нет? Согласно новому закону, кредитор или коллектор должны будут прекратить выезды, звонки и СМС (но не почтовые отправления) при получении отказа должника от общения. Однако ряд крупных банков уже заявили, что отказ не помешает им общаться с должником, поскольку они будут делать это не с целью взыскания, а с целью предложения новых услуг, реструктуризации и т. д. Разделят ли эту позицию госрегуляторы — неизвестно. Да и саму форму отказа от общения еще никто не видел (ее должен утвердить еще не назначенный госрегулятор). Сколько страниц она будет содержать, насколько сложно ее будет заполнить? В законе прописано три вида отказа: через нотариуса, заказным письмом и лично в офисе. Но этого пока недостаточно, чтобы судить, насколько эта процедура будет легкой.

Не давите на психику. Лучше помогите материально

Стационарные больные или инвалиды должны будут документально подтверждать свой статус, чтобы их не беспокоили коллекторы.

В противном случае запрет не будет действовать, но правил предоставления таких документов до сих пор нет.

Также непонятно, должен ли будет должник сообщать, что он выписан? Должен ли кредитор выяснять информацию, признан ли человек банкротом, или заемщик должен предоставить эту информацию самостоятельно?

Взаимодействие кредиторов и взыскателей с третьими лицами по новому закону возможно, если должник предоставил письменное согласие на такое взаимодействие, при этом третье лицо должно быть тоже не против. Этот пункт противоречит 152-ФЗ, в котором говорится, что должно быть письменное согласие и третьего лица на обработку персональных данных. Рынок ждет мнения госорганов и по этому вопросу.

Закон запрещает «оказывать психологическое давление» на должника, однако это понятие носит очень оценочный характер, ведь для кого-то и просьба вернуть кредит может расцениваться как оказание давления.

Новые правила заработают нескоро

Таких «серых зон» в законе десятки. Но вряд ли их толкование со стороны ФССП и Центробанка будет полностью «антиколлекторским» и «продолжниковским».

Ведь эти органы власти, в отличие от популистски настроенных депутатов, решают более практические задачи, знают трудности рынка взыскания, особенности работы с должниками, имеют свой профессиональный опыт.

Так что, скорее всего, они будут стремиться к балансу интересов кредиторов и заемщиков, и надежды некоторых должников на этот закон как некий вариант кредитной амнистии не очень оправданны.

Словом, вопросов к закону «О защите прав физлиц при взыскании» пока больше, чем ответов. Поэтому давать советы заемщикам, как правильно защищать свои права, пока сложно.

Многие банковские ассоциации, профессиональные объединения МФО, а также Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) подготовили длинные списки правовых вопросов к будущему госрегулятору и ждут его назначения.

Когда он будет назначен, когда разработает, согласует и утвердит все разъясняющие документы с четкими правилами игры, когда два регулятора договорятся между собой — тогда можно будет ожидать реального вступления закона в силу не только для взыскателей, но и для должников.

Вряд ли это произойдет к 1 января 2017 года. Чтобы 230-ФЗ действительно заработал, регуляторам еще предстоит проделать огромную работу даже на «белом» профессиональном рынке взыскания, не говоря уже о том, что закон останется «не писан» для нелегальных МФО и взыскателей, с которыми, как и раньше, будет продолжать бороться полиция.

Плюсы есть

Тем не менее для должника принятие закона имеет много вполне ощутимых плюсов. Рынок взыскания хорошо встряхнет. Теперь запрещено заниматься взысканием частным лицам, то есть банки, и коллекторы не смогут нанимать для взыскания каких-то непонятных и неконтролируемых физлиц — все они должны быть штатными сотрудниками. Будут храниться все записи переговоров.

Даже выездной взыскатель будет обязан делать запись общения с должником. Кредиторы теперь обязаны официально уведомлять должников о передаче долга в коллекторское агентство (неважно, в рамках агентирования или цессии), что удобно для заемщиков.

Коллекторский рынок станет более прозрачным, уйдут мелкие компании, на которые приходится больше всего жалоб и скандальных историй.

Кредиторы и коллекторские агентства активно готовятся к 1 января и к соблюдению всех требований нового закона.

Хотя мы еще не знаем, как будет осуществляться вступление в госреестр, какие для этого нужны документы, но уже тестируем новые настройки IT-систем и кол-центра, пересматриваем программы обучения операторов, готовимся обновлять скрипты для общения с должниками.

Несмотря на то что это закон со многими неизвестными, одно известно точно: профессиональные коллекторские агентства твердо намерены его соблюдать.

Владислав ЛЫСЕНКО, директор «ЦЗ Инвест», для Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9297599

Читать

230 фз комментарии
sh: 1: –format=html: not found

Комментарий к Федеральному закону от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансо-вой деятельности и микрофинансовых организациях»»

Предисловие

Современный законодатель избрал очевидную политику, основанную на стремлении урегулировать сферы деятельности, которые уже сложились, достаточно давно развились и в некотором смысле даже деградировали, перемещаясь в так называемую теневую социально-экономическую сферу.

Речь идет как, в частности, о микрофинансовой деятельности, так и о тесно примыкающей к ней деятельности по профессиональному взысканию долгов.

Хотя последний из перечисленных видов деятельности не называется в тексте комментируемого Закона в качестве «коллекторской», именно такой термин во многом считается устоявшимся.

В последнее время в информационной повестке нашего общества тематика коллекторской деятельности в значительной степени актуализировалась и приобрела даже в известном смысле скандальный оттенок.

Вместе с тем проблемы недостаточности правового регулирования профессиональной деятельности по взысканию долгов уже не первый год стоят перед отечественной доктриной, законодателями, практикующими юристами, равно как и перед огромным количеством рядовых граждан, среди которых немало должников и взыскателей.

Причем существующие взгляды на обозначенную сферу деятельности полярно разнятся, начиная от неприятия коллекторов как таковых с соответствующим желанием запрета подобного вида деятельности и заканчивая абсолютной поддержкой альтернативного органам принудительного исполнения механизма взыскания долгов с приданием последнему качеств весьма эффективного, а потому и перспективного средства решения проблем кредитора (взыскателя). Нередко подобные рассуждения усиливаются статистическими данными о деятельности Федеральной службы судебных приставов, чрезмерной нагрузкой на судебного пристава-исполнителя и его недостаточной мотивацией на конечный результат.

Первым конкретным законодательным шагом на пути установления правовой регламентации порядка возврата долгов стало принятие Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), в ст.

15 «Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)» которого была предпринята попытка внести базовые ограничения при взаимодействии представителя кредитора с должником во внесудебном порядке в рамках договорных отношений из потребительского кредита (займа).

Представляется, что приведенная правовая норма во многом носит декларативный характер и по существу едва ли может претендовать на сколько-нибудь полноценное регулирование обозначенного вида деятельности.

Появление же указанной статьи скорее стало ответом на упреки критиков в полном отсутствии правовой основы для деятельности коллекторов в современной России и, по верному замечанию некоторых авторов, закрепляет ситуацию, которая сложилась в области взыскания задолженности по потребительским кредитам (займам) естественным образом1.

Вместе с тем следует напомнить, что разработка законопроектов в сфере профессиональной деятельности по взысканию задолженности велась уже не один год. До недавнего времени научным и профессиональным сообществом обстоятельно обсуждались:

– проект федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц», подготовленный Министерством экономического развития РФ;

– проект федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности», подготовленный Президентом Ассоциации региональных банков России, депутатом Государственной Думы Федерального Собрания РФ А. Аксаковым.

Кроме того, было несколько законопроектов, разработанных непосредственно «внутри» профессионального сообщества коллекторов. Речь, в частности, идет о соответствующих вариантах проектов, выдвинутых Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и Ассоциацией коммерческих организаций развития коллекторского бизнеса (АРКБ).

Несмотря на обилие субъектов, изъявлявших желание и проводивших конкретную работу по написанию проектов законодательных актов в обозначенной сфере, указанным инициативам не суждено было снискать статус федерального закона.

Проблема принятия указанного закона выходит за рамки только лишь необходимости создания ясной, сбалансированной процедуры взаимодействия должника и профессионального взыскателя.

Собственно рынок коллекторских услуг в том виде, в каком он сейчас сложился в России, далеко не во всех случаях можно назвать цивилизованным, а самое главное, отвечающим сути профессионального взыскания в других странах.

Попытки разгрузить государственный механизм принудительного исполнения предпринимаются уже не первый год. При этом определенные положительные результаты уже появились.

К примеру, заработал институт дисконтирования отдельных административных штрафов. Вместе с тем этого еще явно недостаточно.

Соответственно фигура коллектора в настоящее время стала олицетворять собой порой даже более эффективное воздействие на должника по сравнению с государственным служащим – судебным приставом-исполнителем. Но оборотная сторона эффективности в данном случае – нарушение прав и законных интересов должника.

17 февраля 2016 г. в Государственную Думу Федерального Собрания РФ был внесен проект федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» (далее – проект Закона, Законопроект)2.

В процессе доработки Законопроекта ко второму чтению его название было скорректировано: «возврат долгов» был заменен на «возврат просроченной задолженности».

Субъектами законодательной инициативы выступили оба председателя палат законодательного органа Российской Федерации, что во многом и предопределило его оперативное рассмотрение и принятие.

Едва ли сегодня возникают сомнения в своевременности самой идеи правового регулирования коллекторской деятельности в России, скорее законодателя можно здесь упрекнуть в некоторой запоздалости в решении давно назревших вопросов, находящих теперь и широкий общественный резонанс. Очевидно, следует усиливать и уголовно-правовое преследование лиц, совершивших действия, содержащие все признаки преступления.

Подписанный 3 июля 2016 г. Федеральный закон № 230-ФЗ, как представляется, в целом отражает актуальный уровень понимания проблем, связанных с профессиональным взысканием долгов, стремлением минимизировать негативные формы ведения названной деятельности с соответствующим усилением государственного контроля в этой области.

Это заслуживает одобрения и всяческой поддержки с принципиальным уточнением.

Не произойдет ли метаморфоз, приводящих к злоупотреблениям со стороны уже должников в отношении кредиторов? Используя арсенал заложенных в Законопроекте средств, вполне возможно предположить нежелание основной массы должников идти на взаимодействие с профессиональными взыскателями, что неминуемо будет приводить к снижению общих сумм возврата просроченной задолженности, взыскиваемой в конечном счете в интересах банка. В свою очередь кредитные организации будут вынуждены закладывать увеличение рисков в свои процентные ставки по кредитам, что ударит уже по всем заемщикам, в первую очередь по добросовестным, которых большинство. Подобные последствия принятия Закона также нельзя сбрасывать со счетов.

Вместе с тем хочется выразить надежду на то, что ближайшее правоприменение принятого Закона окажется способным выработать оптимальные подходы к толкованию его положений.

Владимир Гуреев,

доктор юридических наук, доцент, заведующий кафедрой гражданского процесса и организации службы судебных приставов Всероссийского государственного университета юстиции (РПА Минюста России)

Источник: https://www.litmir.me/br/?b=626244&p=1

Что дает заемщику закон о коллекторах(230-ФЗ)?

230 фз комментарии

Наступление «эпохи кризиса» после недавнего кредитного бума вызвало массовые неплатежи граждан по кредитам и займам. Когда люди перестают платить, кредиторы могут обратиться к услугам коллекторов для взыскания долга. Ужасы от общения с коллекторами знакомы сегодня многим россиянам: об угрозах, избиениях и захвате имущества много раз сообщали СМИ.

Кто такие коллекторы?

Коллекторское агентство – независимая организация, которая по договору с кредитором возвращает ему просроченный долг за определенный процент. Это вполне законное занятие – право передать ваш долг на взыскание предусмотрено Гражданским Кодексом и оговаривается в кредитном договоре.

Однако до недавнего времени в России не было закона, устанавливающего методы работы коллекторов, и их деятельность больше напоминала вымогательство. Необходимость законодательного регулирования в этой сфере стала вполне очевидна после появления массовых проблем с долгами.

В 2016 г. был принят федеральный закон 230-ФЗ «О защите законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Закон вступил в силу с 01.01.2017 г.

Главное в законе о коллекторах. Основные положения

Федеральным законом 230 определен порядок контроля над работой коллекторских фирм, четко установлены их права и обязанности, прописаны все процедуры взаимодействия и ответственность за нарушения.

Коллекторы подлежат государственной регистрации и контролю

Кроме кредитора, с должником может общаться назначенный им представитель. Коллектор обязан быть официально зарегистрирован, иметь капитал больше 10 млн. рублей, а его владельцы, руководители и работники не должны иметь судимостей.

Коллекторы, соответствующие требованиям, регистрируются в государственном реестре. Контроль над ними осуществляет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Многие коллекторы также являются членами НАПКА — профессионального объединения, со своей стороны контролирующего деятельность коллекторов.

Допустимые действия коллекторов сильно ограничены

Недопустимы насильственные действия и нанесение вреда здоровью. Нельзя угрожать должнику, его родственникам, применять психологический прессинг. Коллекторам запрещается портить, изымать или удерживать имущество.

Коллекторы не должны размещать информацию о задоженноти в открытом доступе, в интернете, в подъездах домов. Нельзя разглашать информацию родственникам, сообщать на работу.

Должник имеет возможность не общаться с коллектором

Дети, находящиеся в больнице люди и инвалиды – освобождены от внимания коллекторов изначально. Остальные вправе полностью отказаться от контактов с коллектором, если с момента возникновения неплатежа прошло более 4 месяцев. Для этого нужно направить заявление кредитору или самому коллектору.

После получения такого заявления коллектор более не вправе каким-либо образом контактировать с должником. Для кредитора остается в этом случае единственная возможность – обращение в суд для возбуждения исполнительного производства.

Процедуры взаимоотношения с должником четко регламентированы

Коллектору запрещается каким-либо образом обманывать должника. При любом контакте сотрудник коллекторского агентства обязан представиться и указать название организации. Нельзя выдавать себя за государственного служащего, использовать форменную одежду.

Чтобы оградить должника от излишней навязчивости, регламентирована частота и количество контактов с коллектором. Так, разрешено звонить не чаще одного раза в день дважды в неделю, а лично встречаться можно не чаще 1 раза в неделю.

Коллектор несет ответственность за нанесенный вред, вплоть до уголовной

За незаконные действия коллекторов предусмотрены административные штрафы на организацию и ее руководителей. Размер штрафов может достигать 2 млн. рублей, деятельность коллектора может быть приостановлена, а его руководители или работники могут быть дисквалифицированы.

Если коллектором нанесен ущерб имуществу, он должен возместить его полностью. В случае же причинения ущерба здоровью, или использования незаконных методов взыскания (угрозы, шантаж или похищение) – ответственность будет уже по соответствующей уголовной статье.

Как защищает заемщика закон о коллекторах

Принятие нового закона значительно облегчает жизнь должника.

Главным способом воздействия со стороны коллектора является психологическое влияние: навязчивые звонки и встречи, разглашение информации среди соседей и коллег. Теперь этому поставлен заслон.

Государственная регистрация и введение обязательных требований к коллекторам позволяет отсеять мошенников и бандитов – коллектора теперь можно легко проверить по реестру.

Законом о коллекторах теперь защищены также клиенты микрофинансовых организаций. Взимание долгов перед МФО было сильнее всего криминализировано, а ранее существовавшие нормы не распространялись на микрозаймы.

Минусы федерального закона 230 о коллекторах

Однако применение нового закона на практике вызывает вопросы. Наложенные на коллекторов ограничения способны свести на нет эффективность их работы, поэтому целесообразность досудебного взыскания долга для кредитора становится сомнительной.

Затруднения в законной деятельности коллекторов могут, наоборот, подтолкнуть их к применению новых, не предусмотренных законом схем. Кредиторы чаще станут привлекать судебных приставов, имеющих право на арест и реализацию имущества, а «серые» коллекторы могут помочь недобросовестным приставам в поиске имущества должника.

Практическое применение закона о коллекторах

Если ваш долг передан коллектору, кредитор обязан уведомить вас об этом. При первом же контакте нужно попросить документы, на основании которых осуществляется взыскание. Проверьте коллектора по реестру на сайте ФССП, оцените законность его требований и размер долга.

Не стоит сразу отказываться от общения. задача – найти возможности для погашения и договориться о реструктуризации, что и при участии коллектора вполне возможно. Но отслеживайте все действия коллектора, по возможности записывайте все разговоры с ним.

Но когда общение становиться слишком навязчивым – направляйте заявление об отказе от взаимодействия. Если звонки продолжаются и после этого, следует обратиться с жалобами в ФССП, НАПКА и Роспотребнадзор, а в случае угроз – привлекайте свидетелей и обращайтесь в правоохранительные органы.

Источник: https://mobile-testing.ru/zakon_o_kollektorah_230fz/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.